Ma már szinte elfogytak azok az ügyfelek, akik könnyen kapnak hiteleket, az ingatlanpiac megtorpanásával a lakáscélú hitelek aránya jelentősen csökkent.

A bankok rájöttek, hogy új piacot akkor szerezhetnek, ha más bankok jól fizető, megbízható ügyfeleit csábítják el. Ehhez viszont kisebb kamatokat kell használniuk a versenytársakétól. Felvetődik a kérdés, hogy akkor ki is a jó ügyfél?

Hallottál már a banki scoring rendszerről?

Ez egy minősítő rendszer, pontokba szedve, a hiteleid, a vásárlási szokásaid, a fizetési fegyelmed, az iskolai végzettségedre kapod, minden banknál másképp értékelik, de a lényeg, minél kevesebb pontot gyűjtesz be annál jobb a helyzeted.

Az egyik fontos szempont a bank számára, hogy megnézi, milyen hiteleid vannak és hogy azokat hogyan fizeted. A legtöbb esetben csak a pár száz forintos számlavezetéssel csúsznak meg, szerinted megéri néhány ezer Ft-tal többet hagyni a számlán, hogy máris jó pontot szerezzél a banknál?

Mivel biztatnak a váltásra?

Az új hitel kamatait, jóval a piaci kamatok alá viszik, a legjobb ügyfelek akár 2% alatti kamatokat is elérhetnek egyes bankoknál.

Összevonhatod a hiteleidet, kölcsöneidet.

Ezek a konstrukciók már egyszerre több hitelt is kiváltanak, tehát összevonható a lakáskölcsön a személyi-, vagy autóhitellel, melynek korlátja egyedül a bevont ingatlanfedezet nagysága.

Ennek lényege, hogy a a rövidebb futamidejű magasabb THM-el rendelkező, nem jelzálog hiteleidet is hosszú távú, alacsony THM-ű jelzáloghitelre cserélheted. Ezzel jelentősen csökkenthető a törlesztő részlet.

Megkönnyítik egyes bankok a hitelezés feltételeit. mert amennyiben az új hiteled törlesztő részlete kevesebb lesz, mint a régi hiteleid összes törlesztője, abban az esetben nem vizsgálja a hitelügyletben szereplők jövedelmeit.
 

Milyen hiteleket érdemes lecserélni?

Fontos: a hiteleid optimalizálása nem azt jelenti, hogy az összes kölcsönöd fizetését felfüggeszted! Amíg az "új "bank vagy hitelintézet nem egyenlíti ki a "régi" bankodnál a tartozásodat, addig az összes törlesztő részletedet időben (késedelem nélkül) fizetned kell!

Amit kiválthatsz.

    * Lakáscélú és szabad felhasználású kölcsön egyaránt, ezek jellemzően hosszú távú kölcsönök (5-30év) és alacsonyabb THM is rendelkeznek.(6-11 % THM)

Azt tartsd szem előtt, hogy minél hosszabb a futamidő, annál több kamatot fogsz visszafizetni a banknak.

Autóvásárlási kölcsön és lízing,jellemzően rövidebb futamidővel (3-10 év), magasabb THM-el rendelkeznek.(8-10% THM)

    * Személyi kölcsön,jellemzően rövidebb futamidővel (3-7 év), még magasabb 17-40%-os THM-el rendelkeznek.
    * Áruvásárlási kölcsön,jellemzően rövidebb futamidővel (1-4 év), egyik legmagasabb THM-el rendelkeznek (30-45% THM)
    * Hitelkártya tartozás,35-42%-os THM jellemzi, ha nem töltöd vissza a keretet határidőn belül.
    * Folyószámla hitelkeret,itt a futamidő max. 1 év, 20-25%-os THM jellemzi.
    * Önkormányzati és munkáltatói kölcsön, általában 0 vagy alacsony THM jellemzi, rövid futamidővel 1-5 év.
    * Illetéktartozás, de csak késedelem nélküli részletfizetés esetén!!!

Amit nem válthatsz ki:

    * Magánszemély által nyújtott kölcsön, nem PSZÁF által engedélyezett pénzintézet, vagy pénzügyi vállalkozás. ( Egyetlen banknál van konstrukció ahol ezt is engedik)
    * Faktoring tartozás, nem magánszemélyre vonatkozik.
    * APEH tartozás, nem megbízható ügyfélnek minősít a bank.
    * Végrehajtás alatt lévő ügyletek.
    * Külföldi hitelek, csak magyarországi, PSZÁF által engedélyezett tevékenységet folytató pénzintézettől, vagy pénzügyi vállalkozástól felvett kölcsönöket váltanak ki.( Egyes osztrák banktól felvett kölcsönök, egyes bankoknál kiválthatók)
    * Ingatlanlízing,a lízing díj fizetőjének nincs tulajdonjoga az ingatlanban, csak a lízing cégnek - így nincs fedezete a hitelnek.
    * Gazdasági társaságok, vagy egyéni vállalkozó vállalkozói hitele,csak magánszemélyek által felvett kölcsönöket vált ki a bank.

A hitelkérelem beadásával együtt választanod kell, hogy milyen törlesztési módozattal fizeted vissza a futamidő alatt, a felvett kölcsönt. Ez egy fontos kérdés, mert megkönnyítheti az anyagi leterheltségedet.